Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самостоятельно выбрать, где выгодно рефинансировать свой кредит физлицам непросто. Маркетинговых предложений сегодня очень много. В рекламе каждая финансовая организация утверждает, что ее условия самые лучшие. А анализ всех доступных предложений займет кучу времени.
Зачем вам рефинансирование?
Рефинансирование — это выгодный банковский продукт. Оформив его, вы объедините действующие кредиты в один. Это позволит:
Снизить кредитную нагрузку. Одновременное погашение нескольких кредитов обходится дорого. Намного выгоднее объединить их в один и платить по специальной ставке, предусмотренной программой рефинансирования. Обычно она ниже рыночной и может быть дополнительно снижена за счет предоставления залога или подключения специальных услуг от банка.
Предположим, у вас открыто два потребительских кредита. 50 тыс. руб. под 15% годовых вы брали на покупку нового смартфона, а 200 тыс. руб. под 13% годовых — на ремонт в квартире. Ежемесячно вы платите по ним 10 тыс. руб. Остаточная сумма долга — 170 тыс. руб. Для снижения кредитной нагрузки вы обратились в Сбербанк, где оформили рефинансирование кредитов по ставке 12,5% на три года. В результате ежемесячный платеж снизился до 5,6 тыс. руб.
Оптимизировать график платежей. Следить за датами платежей даже по трем кредитам хлопотно. Легко перепутать день и допустить просрочку, за которую тут же будет начислена пеня.
После оформления рефинансирования вам нужно делать только один обязательный платеж в месяц. Удобную дату вы выбираете сами.
Получить сумму сверх долга. Если нужны дополнительные деньги, то банк предоставит их одновременно с рефинансированием. Вам не придется открывать новый кредит.
Вывести имущество из-под залога. Пока квартира или автомобиль выступают обеспечением по кредиту, риск потерять имущество сохраняется. Рефинансирование можно оформить без залога. Банк пойдет навстречу, если большая часть ипотеки или автокредита уже выплачена, а кредитная история не запятнана просрочками.
На деньги, полученные по программе рефинансирования, вы досрочно закроете обязательства перед исходными кредиторами. После этого имущество полностью перейдет в вашу собственность.
Что такое рефинансирование?
Говоря простыми словами, рефинансирование (оно же перекредитование) – это банковское предложение, в рамках которого можно взять новый заем, чтобы погасить уже существующий.
Во многих случаях, подобной услугой можно воспользоваться в той же организации, где оформлялся кредит в первый раз. Однако не все и не всегда разрешают переоформление, бывает и такое, что в услуге отказывают или же её просто нет. Поэтому зачастую с подобной проблемой обращаются в сторонние банки.
Суть рефинансирования заключается в том, что оно позволяет сэкономить уменьшив ставку или срок выплаты.
Особенно ощутима польза от рефинансирования в случаях, когда заем оформлен на крупную сумму, в том числе, по ипотечной программе.
Однако есть и требования. Важно иметь хорошую кредитную историю, без просрочек и штрафов, иначе в услуге, скорее всего, откажут.
Актуальные предложения банков
Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.
|
Банк |
Процентная ставка |
Сумма |
Срок |
|
Райффайзенбанк |
От 9,99% |
От 500 000 до 26 000 000 рублей |
От 1 до 30 лет |
|
Открытие |
От 10,2% |
От 500 000 до 30 000 000 рублей |
От 3 до 30 лет |
|
Альфа-Банк |
От 10,29% |
От 600 000 до 30 000 000 рублей |
От 1 года до 30 лет |
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
От 500 000 до 45 000 000 рублей |
От 3,5 до 30 лет |
|
Сбербанк |
От 10,9% |
От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей) |
От 1 года до 30 лет |
Условия перекредитования
Программа рефинансирования ничем не отличается от программы обычного потребительского кредита. Условия те же самые, но добавляются требования к закрываемому кредиту.
У каждого банка — свое предложение по рефинансированию, свои лимиты и тарифы, но в целом варианты примерно одинаковые.
Лучшие процентные ставки банки всегда предлагают своим зарплатным клиентам и тем, кто ранее уже успешно пользовался кредитными продуктами этой организации и хорошо себя зарекомендовал.
Точная процентная ставка обычно указывается по итогу рассмотрения заявки на рефинансирование, в тарифах банки просто указывают возможный диапазон. Поэтому можете направить заявки сразу в 2-3 банка и ждать ответы — какой предложит лучшие условия, там и сделаете перекредитование.
При рассмотрении заявки банк обязательно будет учитывать текущий уровень платежеспособности заемщика, его доходы и расходы. Запрос будет одобрен только в том случае, если клиент без проблем сможет оплачивать ссуду по новому графику.
Требования к заемщикам и необходимым документам
Решая вопрос, где лучше рефинансировать кредит, анализируя предложения банков, смотрите на точные требования к заемщикам и ссудам, которые могут перекрываться. В рамках рефинансирования стандартно можно закрыть до 5-6 кредитов разных типов и объединить их в один (это и выгодно, и удобно).
Требования к кредитам у каждого банка свои, но можно опираться на следующие критерии, которые встречаются чаще всего:
- оформлен минимум полгода назад;
- до его погашения по графику осталось не менее 6 или 12 месяцев;
- на текущий момент просрочек нет, и их не было в последние 6 или 12 месяцев жизни ссуды;
- остаточный долг — не менее минимальной суммы рефинансирования в конкретном банке.
Оформлять перекредитование могут физические лица с положительной кредитной историей. Для этого банки и предлагают проведение рефинансирования, устанавливая низкие ставки, — чтобы привлечь качественного клиента. Допускаются лишь незначительные просрочки длительностью не более месяца — и то в этом случае получить одобрение сложнее.
Пакет документов включает два основных:
- С места работы заемщика. Это трудовая книжка и справка 2-НДФЛ. Их можно заменить электронными документами, заказанными на Госуслугах.
- По каждому перекрываемому кредиту. Справки об остаточном долге, реквизиты счетов и пр.
Общие требования к заемщикам стандартные — соответствие указанным банком рамкам возраста, наличие официальной работы, стаж от 3-6 месяцев, достаточный для оплаты нового кредита доход. Некоторые банки кроме физлиц готовы рассматривать заявки предпринимателей, собственников бизнеса.
Подводные камни рефинансирования кредитов
Преимущества рефинансирования очевидны. Именно благодаря ним такие программы неизменно пользуются спросом у заемщиков. Главный плюс — более низкая ставка по новому кредиту, которым покрывается задолженность по взятому ранее займу (а то и по нескольким сразу).
Прежний кредит мог быть взят под 20% годовых, а сейчас вполне реально рефинансировать его под 10% в год и меньше. Совсем неплохо.
Другие плюсы рефинансирования:
- Можно снизить величину ежемесячного взноса, если продлить срок кредитования. Правда, даже при более низком проценте общая переплата наверняка вырастет. Такова плата за снижение суммы регулярного платежа.
- Можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать задолженность в одно и то же число каждого месяца.
- Реально снять обременение с квартиры, купленной в ипотеку, если рефинансировать ее через обычный кредит.
- Можно получить дополнительные деньги — банки готовы дополнительно кредитовать заемщиков при рефинансировании, а не просто закрывать их прежние кредиты.
Теперь о подводных камнях. Их несколько, и о них стоит поговорить чуть подробнее.
- Во-первых, сама затея с рефинансированием может быть связана с дополнительными расходами. Комиссии банка, расходы на подготовку документов и справок, которые нужны для подачи заявки и ее одобрения. Если сумма этих расходов не будет компенсирована выгодой от снижения ставки или других преимуществ программы, смысла рефинансировать кредит точно нет.
- Во-вторых (и этот нюанс следует из предыдущего), небольшие суммы задолженности рефинансировать менее выгодно (или невыгодно совсем), в отличие от больших кредитов.
- В-третьих, нужно быть готовым к тому, что придется потратить какое-то время на оформление всех формальностей.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
Возможности, которые открывает рефинансирование
Почему популярность рефинансирования растет? Это связано с тем, что такой метод решения финансовых вопросов имеет следующие преимущества:
- возможность объединения всех кредитов (ипотечных и прочих) из разных банков в один;
- применяя вышеуказанный подход, вы избавляете себя от выплат в различные организации, решая все финансовые вопросы в одном месте;
- за счет подбора более выгодных условий вы снижаете общий размер платежа;
- вы можете также получить дополнительные средства для других личных нужд под небольшие проценты;
- все операции можно выполнять без запроса согласия от первичного кредитора.
Вы сохраняете чистую кредитную историю, избавляясь от задолженностей. Это обеспечивает вас правом в случае необходимости брать займы в дальнейшем без проблем. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами перекредитования, важно разобраться в том, какие займы можно подвергнуть этой процедуре и какие требования к ним выдвигаются.
Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным
По ряду причин рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным даже тогда, когда новая ставка будет ниже предыдущей. Например, если страховка на ипотеку была оформлена давно, то цены на нее сейчас могут оказаться выше: при повышении возраста или ухудшении состояния здоровья стоимость страхования увеличивается.
Также рефинансирование может оказаться невыгодным, если человеку удалось получить ипотеку как зарплатнику или по льготной программе, например, как молодая семья.
Кроме того, стоит изучить договор, который был оформлен на ипотеку. Для защиты от рефинансирования банки могут прописать в документе высокую комиссию за досрочное погашение кредита: при переоформлении клиенту придется заплатить эту сумму, так как старая ипотека будет считаться заранее закрытой.
«Плюсы рефинансирования нужно просчитывать. Оно будет выгодно не каждому клиенту, а для некоторых понесет еще и дополнительные затраты. По сути, это такая же сделка, кредит открывается заново, и проценты отсчитываются с нуля. Возьмем для примера ситуацию, когда человек платил по кредиту несколько лет: у него процент по распределению ежемесячного платежа на тело кредита и на погашение потихоньку увеличивается в тело кредита. Кредит начинает закрываться чуть больше. При рефинансировании самые большие выплаты опять будут уходить на проценты. И человек на рефинансировании попросту теряет деньги», — поясняет Оксана Туманова.
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо рассчитать и отметить: на сколько уменьшилась сумма кредита, сколько было выплачено, сколько составили дополнительные расходы по сделке и какие расходы будут по новому кредиту.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
ВТБ: один из лучших банков для рефинансирования кредита в 2023 году
ВТБ – один из крупнейших банков в России, который предоставляет широкий спектр услуг, включая рефинансирование кредитов. Особенностью ВТБ является высокий уровень клиентоориентированности и готовность предложить оптимальные условия для каждого клиента.
ВТБ предлагает несколько вариантов рефинансирования кредитов, включая перевод кредита на более выгодные условия в пределах этого же банка, а также рефинансирование кредитов других банков. В обоих случаях, банк готов предложить низкую процентную ставку и удобный график погашения кредита.
ВТБ также предоставляет преференциальные условия для клиентов, которые переводят свою зарплату в этот банк. Такие клиенты могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и другие льготы при рефинансировании кредита в ВТБ.
- ВТБ – один из лучших банков для рефинансирования кредита в 2023 году, благодаря:
- Высокому уровню клиентоориентированности;
- Низким процентным ставкам и удобным графикам погашения;
- Преференциальным условиям для клиентов, переводящих зарплату в банк.
| Критерий | Оценка |
|---|---|
| Уровень клиентоориентированности | Отлично |
| Процентная ставка | Низкая |
| Удобство графика погашения | Отличное |
| Преференциальные условия для перевода зарплаты | Доступно |
UniCredit Bank — банк с многолетним опытом в сфере финансовых услуг
UniCredit Bank — это один из крупнейших банков в России, который предлагает широкий спектр финансовых услуг для юридических и физических лиц. Наш банк имеет опыт работы более 100 лет в мировой финансовой индустрии и всегда готов предоставить качественные услуги своим клиентам.
UniCredit Bank стремится улучшать финансовую грамотность и повышать уровень обслуживания своих клиентов. Мы предоставляем услуги по рефинансированию кредитов на выгодных условиях для клиентов, которые хотят сэкономить деньги на выплате процентов по кредитам.
В UniCredit Bank вы можете рассчитывать на индивидуальный подход к каждому клиенту и нашу высокую квалификацию в сфере финансов. Мы гарантируем прозрачность и безопасность всех финансовых операций, а также заботимся о сохранности конфиденциальной информации наших клиентов.
- Преимущества рефинансирования кредита в UniCredit Bank:
- — Уменьшение размера ежемесячного платежа
- — Снижение процентной ставки
- — Одобрение заявки на рефинансирование кредита в течение нескольких дней
- — Индивидуальный подход к каждому клиенту
- — Безопасность и прозрачность финансовых операций
UniCredit Bank — ваш надежный партнер в сфере финансовых услуг! Обращайтесь к нам для рефинансирования кредита и получите выгодные условия и качественное обслуживание!
Рефинансирование кредитов в Москве: 8 выгодных предложений от банков
Если у вас есть кредит в одном из банков Москвы, то вы можете рефинансировать его по более низкой ставке в других банках. Рефинансирование – это процесс погашения своих дорогих кредитов в одном банке и взятия нового кредита в других банках.
Сравнительная таблица ниже покажет вам, какие более выгодные предложения на рефинансирование кредитов есть от банков в Москве.
| Банк | Сумма кредита | Ставка |
|---|---|---|
| ПСБ | от 100 000 до 30 000 000 | от 10.9% |
| Военная ипотечная касса (ВИК) | от 500 000 до 50 000 000 | от 6.6% |
| Другие банки | от 100 000 до 30 000 000 | от 7% |